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          美國

          美國保險,你最關心的三大問題與答案!

            由于CRS的影響,再加上美國人壽保險在性價比、稅務、投資標的的選擇以及消費者權益保護等許多方面的優勢,越來越多的人把美國人壽保險作為自己配置全球資產時不可或缺的一環。

            不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問,如自己身為外國人購買美國保險該如何理賠?美國保險和香港的美元保單是否等同?美國人壽保險審核時的考量因素有哪些?本文為大家一一解答。

            在美國,賣人壽保險給外國人的有數十家保險公司,投保人可以按照自己的意愿選擇保險公司和保險產品。而且不管是什么國籍,只要合法入境美國,就可以在美國購買人壽保險(需在美國做保險體檢)。

            一、外國人和本國人理賠有什么不同?

            理賠是不少客戶在咨詢美國人壽保險時最關心的問題。那么,在理賠時都需要提供什么信息?受益人是否要飛到美國境內申請理賠?在美國境外身故的情況是否會影響理賠結果?什么身故原因屬于不理賠事項?接下來我們一一來看。

            1、美國壽險身故理賠需提供的信息

            以下文件快遞到保險公司即可,受益人無需飛往美國申請理賠:

            理賠申請表

            身故證明的官方原件,一般為大陸的公安局開出

            身故證明的英文翻譯件

            翻譯件的公證文件

            2、理賠金額如何支付給受益人?

            如果受保人身故時是在美國境外,一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。

            關于理賠金,受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內,也可以選擇存入保險公司為受益人開設的賬戶內。后者的話,受益人可以隨時支取部分或者全部金額,如果只支取部分,保險公司將為剩下的余額支付固定利息。

            3、理賠金額是否免稅?

            不少保險經紀人粗略的告訴客戶:“壽險理賠金都是免遺產稅的”,這個說法其實非常誤導人。

            如果保單持有人是外國人,那么無論受益人是何國籍/身份,無論理賠金額大小,保險理賠金是全額免遺產稅的。

            如果保單持有人是美國人,情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內外的資產都將被計入遺產稅免稅額內,超出免稅額的部分會被征收遺產稅。

            每年的遺產稅免稅額上限不一,2019年的遺產稅免稅額是1140萬美金。如果身故時壽險理賠金加上現有資產超過了1140萬美金,那么超出的部分將被征收40%的聯邦遺產稅,這還不包括一些州的州遺產稅和法院的公證費用。

            如何規避這一重稅呢?

            操作很簡單,把保單放入不可撤銷壽險信托(ILIT)即可。該信托內的壽險理賠金將全免遺產稅。

            綜上所述,外國人購買美國人壽保險的保單,享有與美國人一樣的權益。

            二、美國人壽保險審核的考量因素有哪些?

            審核是保險公司通過一系列的數據、事實,對風險進行評估,然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費用。

            1、年齡

            年齡越大,意味著距離正常壽命的終點就越近,風險也就越高。

            2、性別

            通常情況下,女性的平均壽命更長,壽險風險成本比男性低。

            3、身高體重

            根據每個人的身高體重來計算,如果過胖或過瘦,有可能被要求增加保費,甚至被拒保。

            4、家族病史

            是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故,是否有任何直系親屬現有嚴重疾病等等。

            5、身體的健康歷史

            至少過往5年的就醫記錄:是否住過院、做過手術、有任何疾病等,這些都直接影響保費的高低。

            6、上保原因

            保險公司需要知道購買保險的目的:是為提供家庭保障,還是為了資產傳承,亦或是規避稅務等等。

            7、職業

            對于高風險職業的受保人,例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等,不少保險公司是可以直接拒保的,有些保險公司可以在多加保費的情況下進行承保。如果承保的金額過大,也會與其他再保險公司共同承保。

            8、收入

            為什么需要考量收入呢?因為保險是用來規避經濟風險,而不是用其來投機或牟取暴利的。

            我們看個例子。

            一個人的年收入是5萬美金,美國的法定退休年齡是65歲,假如該受保人還能工作25年,那么其總收入就是125萬美金,他的經濟價值就不能超過125萬美金,其身故所帶來的損失不超過125萬美金,保險公司最多只能審批125萬美金的壽險。當他申請200萬美金的壽險時,保險公司會直接降低保額。

            注意:保險公司只是為其家人承擔一個相對應的經濟風險,而不是讓其謀取更多的利益。

            9、是否已有壽險/面額

            保險公司根據受保人上保的目的、收入、資產,綜合考量多少面額的保險可以滿足到他/她上保的需求。

            還看上面的例子。

            如果受保人最多需要125萬美金的壽險,但是他已經購買了100萬美金的壽險,那么保險公司最多只能再批25萬美金的壽險。除非其經濟情況發生改變。

            10、受益人的確定

            美國的保險受益人不是法定的,是由投保人指定的,但也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司需要確認受保人和受益人之間有合理的“承保利益”,也就是“Insurable Interest”。

            如果投保人年紀輕或者保額小,申請表上問的有關健康的問題,只需回答即可,無需體檢。

            對于要求更高的,保險公司會委托獨立的、專門的體檢公司,派人上門給投保人做免費的體檢,內容包括驗血,驗尿和量血壓。

            一般的體檢是由有執照的醫護人員進行。因為體檢人員和化驗室一般不棣屬于保險公司,因此他們的技術和操作一般不受保險公司控制,從而保證了體檢結果的獨立性和客觀性。

            三、有香港保險了,還要買美國保險嗎?

            不少人以為香港的美元保單等同于美國保險,這是不正確的。要知道,在保險的構造以及原理上,美國的保險和大陸或相關的保險有很大的不同。為了方便大家對比觀看,我們用一張圖看下概況。

            結語

            風險是保險行業存在的的理由,防范風險是人們購買保險的原因之一。本文只是概述了很多客戶在購買美國保險時普遍關心的三個大問題,如果您有更多的疑問,可查發消息給我們,探究更多。

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